Эмиссия и обслуживание банковских карт. Выпуск пластиковых карт: этапы и технология
Эквайринг банковских карт - это приём к оплате пластиковых кредитных и дебетовых карт. Эквайринг проводит банковская организация («банк-эквайер»), у которой есть лицензия. Предоставляя услуги по эквайрингу банк-эквайер размещает в кафе, магазинах, на заправках и других торговых предприятиях специальные платёжные терминалы, с помощью которых можно принимать платежи по банковским картам. В случае необходимости принимать оплату без привязки к офису, магазину или кафе используются портативные терминалы, которые могут иметь при себе, к примеру, курьеры или таксисты.
Ни для кого не секрет, что с введением в 2016 году поправок в Закон об использовании контрольно-кассового оборудования многим предпринимателям и организациям в сфере торговли и оказания услуг придется установить новые аппараты, чтобы выполнить требования действующего законодательства и не нести потом ответственность за нарушение 54-ФЗ путем оплаты штрафа.
Результат поиска по запросу: Эмиссия платежных карт
Эмиссия платежных карт
-(англ. card emission) - деятельность, связанная с открытием и ведением счетов и выпуском платежных карт в пользу владельцев счетов и уполномоченных ими лиц для осуществления расчетных и иных операций по счетам с использованием карт.
В случае эмиссии собственных карт правила «и процедуры определяются эмитентом самостоятельно. В рамках карточной платежной системы права на эмиссию предоставляются членам системы на основании лицензионных соглашений, заключаемых с платежной организацией, в которых оговаривается порядок использования соответствующих товарных знаков и знаков обслуживания. Правилами платежной системы устанавливаются необходимые требования, как к дизайну, так и к процедурам персонализации карт, включающим эмбоссирование, кодирование магнитной полосы, присвоение карте номера и указание срока ее действия, генерацию персонального идентификационного номера, а также соблюдение определенных мер безопасности. Правилами может быть также предусмотрена возможность использования эмитентом услуг третьей стороны для выполнения перечисленных процедур.
В соответствии с правилами крупнейших платежных систем (VISA International; Europay International) эмитентам присваиваются банковские идентификационные номера для эмиссии карт различных видов (например, в рамках системы VISA - VISA Electron; VISA Classic; VISA Business, VISA Gold и так далее). Практикуется заключение эмитентами Агентских соглашений с целью распространения выпускаемых ими платежных карт (например, среди клиентов банка-агента). В этих случаях возможна ситуация, когда эмитент открывает и ведет счет агента, проводя по нему суммы операций с использованием всех платежных карт, выпущенных в рамках агентского соглашения, а счета держателей карт открываются и ведутся непосредственно агентом.
Эмиссия платежных карт на территории РФ регулируется Положением Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (№ 23-П от 9 апр. 1998). Эмиссия банковских карт определена как «деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием банковских карт». Установлено, что их эмиссия на территории РФ осуществляется исключительно кредитными организациями-резидентами. Распространение карт других эмитентов может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.
Открыв кошелек среднестатистического обывателя, наверняка можно найти одну-две пластиковые карты, не говоря уже о проездных, дисконтах и пропускных карточках. Вряд ли мы задумываемся, кто и как производит такое количество пластика, какова технология и контроль эмиссии пластиковых карт. Но если приоткрыть завесу тайны, можно увидеть, что выпуск пластиковых карт очень схож с производством денежных купюр – мер предосторожности при этом не намного меньше. Как и где это происходит – рассмотрим далее.
Заводы-изготовители пластиковых карт в РФ
Как ни странно, монополизировать выпуск банковских пластиковых карт на территории России не удалось. Несколько десятков крупных компаний организовали это производство по самым жестким европейским стандартам международных платежных систем Visa International, MasterCard International и American Express. А это говорит о том, что оборудование и производственные линии настроены по последнему слову техники, с учетом высоких требований внешней и внутренней безопасности.
Приведем ниже тройку лидеров этого бизнеса:
1. НоваКард — уже почти десятилетие является крупнейшим производителем банковского и других видов пластика (включая телекоммуникационные решения). Они первыми из отечественных заводов получили сертификацию международных платежных систем. Список банков, которые покупают продукцию этой фирмы, внушителен: от Сбербанка России и ВТБ 24 до менее крупных заказчиков (OTP Bank, Уралсиб банк и другие).
2. Розан Файнэнс – второй по величине производитель пластиковых карт самого разного назначения, как в финансовом, так и в государственном и транспортном секторах. Предоставление полного цикла производства обеспечило круг постоянных клиентов, в число которых входит и Московский Метрополитен.
3. Ситроникс – предприятие, предоставляющее полноценный спектр услуг, включая сервисное обслуживание, персонализацию и техническую поддержку. Кроме банковских платежных карт налажен выпуск социальных, дисконтных, подарочных, а также бесконтактных смарт-карт.
Виды материалов, применяемых при выпуске пластиковых карт
В основном, при производстве пластиковых карт используют прочный, легкий, износоустойчивый материал – поливинилхлорид. С одной стороны он обладает термической стойкостью к повреждениям, с другой – отлично поддается плавке и формированию изделий нужных параметров. При этом он хорошо удерживаете красящие составы, не выгорает, не стирается и больше всего пригоден к ламинации (ламинированное покрытие надежно фиксирует изображение, нанесенное на поверхность карты).
В некоторых случаях поливинилхлорид могут смешивать с поликарбонатом. Это делается для придания изделию более высокого качества и прочности (как правило, это документы, удостоверяющие личность, водительские права, социальные карты).
Описание технологического процесса
Эмиссия пластиковых карт на масштабных производствах происходит в 5 основных этапов:
1. На листы из ПВХ формата А3 офсетным методом наносится красящий состав, согласно утвержденному изображению. Дизайн карты разрабатывается предварительно заказчиком самостоятельно, либо как сопутствующая услуга от компании-изготовителя.
2. Ламинация – нанесение ламинирующего покрытия на поверхность пластикового листа. Это делается для закрепления краски и придания дополнительной износоустойчивости.
3. Вырубка карточек – производится с помощью специального автомата для резки карт. Отходы пластика направляются на переработку и в дальнейшем используются при изготовлении ПВХ-изделий (канализационных труб и пр.).
4. Имплантация – в специально отведенном и тщательно охраняемом цеху производится вживление в карту микрочипа, который вместит в себе всю информацию, доступную для считывания, и припрессовка магнитной ленты.
5. Эмбоссирование – нанесение на карту выпуклых букв с именем владельца (персонализация), а также 16-значного номера.
Производство пин-конвертов, как сопроводительного документа к каждой банковской карте, а также упаковка, сортировка и рассылка готовых карт может быть доверена как фирме-изготовителю карт, так и третьим лицам.
Новинки и усовершенствования в «пластиковой индустрии»
Прежде всего, инновации касаются функциональности и практичности пластиковых карт, но немало новинок, которые появились на рынке за последний год, касаются и внешнего дизайна. Вот некоторые из них:
Отступление от привычного стандартного размера карты (86х54х0,76 мм). По заказу клиента, вырубку карты можно произвести практически любой формы. Дополненная оригинальным дизайном, такая карточка будет привлекать внимание и наверняка найдет поклонников среди клиентов заказчика.
Кодирование бесконтактных пластиковых карт. Это делается для оптимизации поиска необходимой информации о человеке через персонализированную карту.
Внедрение новейшей разработки — технологии NFC. Это принципиально новый для отечественного рынка метод совершения бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона. Процесс оплаты завязан на мини-терминале, который прикрепляется к мобильному телефону.
Выпуск пластиковых карт – высокотехнологичный и трудоемкий процесс, который проводится при постоянном контроле качества и соблюдении мер безопасности на каждом его участке. Рядовой пользователь может и не догадываться о том, сколько вложено умственного и физического труда на изготовление одной из карточек, которыми он ежедневно пользуется.
Технический прогресс отнюдь не стоит на месте, и будущее однозначно сулит нам тотальный переход к электронной форме платежей, а значит – популярность и востребованность пластиковых карт с каждым годом будет только возрастать.
Мировая история платежных карт насчитывает уже несколько десятков лет. В России первые платежные карты были выпущены в 1989 г., но по-настоящему массовыми они стали еще через десять лет. В этот период времени появился и первый нормативный документ Центрального банка, связанный с банковскими картами.
В настоящее время, выпуск и применение банковских карт регламентируется Положением ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Данный документ распространяется на банки и РНКО, которые выпускают собственные карты и/или совершают операции с картами, выпущенными другими лицами (в том числе, не являющимися кредитными организациями).
В соответствии с этим документом банковские карты являются видом платежных карт. Под банковской картой понимается – инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента – кредитной организации. Физическое лицо, распоряжающееся своей картой или картой юридического лица, именуется держателем карты.
Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт.
Под эмиссией банковских карт понимается выдача кредитной организацией банковских карт на основании заключенных договоров с клиентами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
- расчетных карт;
- кредитных карт;
- предоплаченных карт.
Расчетные карты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выпускаются банками и РНКО, для физических лиц – только банками.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитные карты выпускаются только банками, они могут быть предназначены для любых лиц.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Предоплаченные карты выпускаются банками и РНКО только для физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
Кредитная организация вправе осуществлять на территории РФ распространение платежных карт – выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками. Такие кредитные организации называются распространителями. Распространение осуществляется на основании договоров с эмитентами платежных карт.
На территории РФ кредитные организации могут осуществлять эквайринг – расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. Такие кредитные организации называются эквайрерами.
Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывает торговым и сервисным предприятиям услугу, позволяющую им принимать к оплате банковские карты. Помимо того, что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для использования банковских карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов (чеков) и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть той организации, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.
Разветвленная сеть организаций, принимающих для оплаты банковские карты банков-эмитентов, банков-распространителей и банков-эквайреров, требует наличия специализированных организаций, осуществляющих обмен информацией между указанными участниками. Такие организации называются процессинговыми центрами, а их деятельность процессингом.
Процессинговый центр – юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов – кредитным организациям информации по операциям с платежными картами. Функции процессингового центра могут выполняться одной из кредитных организаций.
Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.
Условия получения и обслуживания платежных карт в кредитных организациях (эмитентах или распространителях) различны. Единого перечня документов, представляемых в банк для получения платежной карты, не существует – каждым банком он определяется самостоятельно. Обязательным является заполнение бланка заявления, содержащего подробные сведения о будущем владельце карточки. Для получения кредитной карточки в ряде случаев необходима кредитная история – сведения о полученных и возвращенных кредитах за определенный промежуток времени.
При выдаче карта должна пройти персонализацию. Персонализация – процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов. Персонализация сопровождается присвоением клиенту персонального идентификационного номера (ПИН).
Помимо документов, необходимых для открытия карточного счета и получения карты, банк может обязать клиента внести на счет определенную денежную сумму. Для расчетной (дебетовой) карточки – это минимальный депозит, для карточки кредитной – страховой депозит. В первом случае эта сумма необходима для обеспечения владельца карточки денежными средствами, при помощи которых он сможет производить расчеты за товары (работы, услуги) либо списывать наличные, а во втором – для безопасности эмитента и возможных кредиторов владельца карты.
