Виртуальные счета электронных платежных систем. Что представляют собой электронные деньги? Три этапа развития электронных денег
Сегодня речь пойдет про электронные деньги и электронные платежные системы (ЭПС) – это еще одна очень важная тема, без понимания и, соответственно, практического применения которой будет сложно вести полноценное . Использовать электронные деньги просто необходимо при разных способах работы и заработка в интернете, некоторых видах инвестирования, при совершении и в других случаях, которые я буду рассматривать на страницах Финансового гения.
Деньги и денежные системы также были тесно связаны с ролью государства. В средневековье деньги в основном означали золотые или серебряные монеты, вес и фитнес которых были гарантированы правителем, чей авторитет они были выданы. В течение долгого периода истории были установлены официальные монетные дворы, которые превратили бы слиток в эквивалентный вес монет за вычетом комиссии.
Международные системы обмена
В послевоенный период международная торговля значительно возросла, а вместе с ней и связанные с ней денежные потоки. Совсем недавно дерегулирование и глобализация привели к впечатляющему росту стоимости финансовых операций, не связанных с торговлей. Каждая сделка, связанная с торговлей или не связанной с торговлей, порождает обязательства, которые необходимо урегулировать путем перевода денег между заинтересованными сторонами. Вместе это привело к значительному расширению платежных и расчетных систем.
Итак, обо всем по порядку.
Что такое электронные деньги?
Электронные деньги – это виртуальные денежные единицы, посредством которых осуществляются всевозможные расчеты в сети интернет. Как вы знаете, всемирная сеть сейчас с каждым днем охватывает все больше сфер человеческой жизнедеятельности, соответственно, все больше растет необходимость проведения удобных и быстрых расчетов между пользователями, в том числе, находящимися в разных странах. Именно эту функцию берут на себя электронные деньги.
В настоящее время они ежедневно обрабатывают объемы платежей, которые в совокупности карлизируют экономическую продукцию в основных промышленных странах. Возрастающий акцент на урегулировании, не связанным с торговлей, создал повестку дня проблем, которые все в большей степени оторваны от проблем, с которыми сталкиваются предприятия и отдельные лица, стремящиеся сделать более дешевые трансферты. Огромные ценности, создаваемые предприятиями иностранной валюты и ценных бумаг, действующими в глобальном масштабе, создают отдельные повестки дня в отношении смягчения постоянно растущих рисков, связанных с ростом поселений.
Это, по сути, те же денежные знаки, имеющие такую же ценность, как и реальные деньги или средства на банковских счетах, с той разницей, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги также могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот (такую операцию называют ввод/вывод электронных денег).
Однако эти проблемы остаются отдаленными для миллионов отдельных компаний, действующих на национальном и все более международном уровне, которые остаются заблокированными в неэффективных и трудоемких бумажных платежных и расчетных системах, особенно когда торговля осуществляется через национальные границы и связана с различными банковскими системами.
Рынок банковских услуг и ценных бумаг
Международные и внутренние финансовые операции, не связанные с торговлей, существенно выросли как в абсолютном выражении, так и относительно роста торговли. В настоящее время разрабатываются разработанные системы расчетов с целью сдерживания растущих рисков. Общий темп роста был существенным за последние 15 лет.
Электронные деньги и безналичные средства на банковских счетах – это не одно и то же! Ни в коем случае нельзя их отождествлять!
Первоначально электронные деньги использовались для совершения узкого круга платежей, но сейчас уже имеют очень широкое хождение, масштабы их использования постоянно растут. Уже многие оффлайн-предприятия стали принимать к оплате валюту популярных электронных платежных систем: с ее помощью, например, можно купить авиа и ж/д билеты, оплатить коммунальные платежи, пополнить счета мобильных операторов, заплатить за интернет и кабельное телевидение, и т.д.
За последние 25 лет наблюдается прогрессивная глобализация мировых рынков ценных бумаг. Ускорение этой тенденции привело к последующему расширению международной платежной системы и последующему буму финансовых активов. Попытки создания универсальных международных платежных систем, которые могут быть использованы с точки зрения затрат для всего спектра транзакций, на сегодняшний день оказались безуспешными. Несоблюдение общих стандартов означает, что основная часть инструкций, которые отправляются банками, соответствует формату бесплатного обмена сообщениями.
В разных странах могут использоваться разные определения электронных денег, озвученные в законодательных актах. Большинство пользователей электронные деньги привлекают своей относительной анонимностью и удобством быстрого совершения расчетов в интернете.
Электронные платежные системы.
Электронные деньги эмитируют электронные платежные системы (ЭПС). Это компании, осуществляющие выпуск виртуальных денежных знаков, разрабатывающие и внедряющие технологии их хождения и обеспечивающие все операции со своей электронной валютой. Часто электронные платежные системы являются частью крупнейших интернет-корпораций, одним из направлений их деятельности (например, Яндекс.Деньги, валюты крупнейших социальных сетей и т.д.)
Когда сообщения отправляются на бесплатный формат, получатели должны интерпретировать и повторно использовать их, используя более высокие уровни затрат, больше времени и делая системы намного более склонными к внедрению ошибок. В то же время существует более благоприятное давление на более оперативное урегулирование сделок, особенно связанных с ценными бумагами.
Глобальное урегулирование все более приближается к трехдневному урегулированию. Сочетание различных платежных систем развивалось для удовлетворения растущих потребностей как в торговле, так и в торговле, не связанной с торговлей. В большинстве случаев эти системы работают как закрытые проприетарные сети, создавая несовместимость между различными системами. Существует особенно резкое разделение между системами платежей и расчетов, которые используются для крупномасштабных трансфертов, и теми, которые доступны для урегулирования небольших платежей, особенно на трансграничной основе.
Каждая ЭПС эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой ЭПС, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии.
Это привело к обратной взаимосвязи между объемом и количеством транзакций. Он также еще больше усугубил разделение между крупными многонациональными корпорациями и небольшими предприятиями, желающими использовать электронные системы для осуществления платежей. Например, значительная часть текущей глобальной торговли контролируется крупными многонациональными компаниями, которые в основном торгуют в своей собственной сети дочерних компаний. Эти крупные корпорации стремятся минимизировать затраты на переводы в рамках своих операций, сохраняя при этом правовую целостность и налоговый статус соответствующих компаний.
Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи ЭПС вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.
Меньшие компании, которые не имеют доступа к этим сетям, вынуждены полагаться на бумажную систему документарных кредитов. Они, как правило, очень трудоемкие, а также дорогостоящие как для покупателя, так и для продавца. В этом разделе рассматриваются различные платежные системы, которые используются, и типы транзакций платежа, для которых они используются. Как уже отмечалось, вопросы, касающиеся операторов крупных платежных систем, часто отличаются от тех, которые находятся в центре внимания мелких трейдеров.
Банки, которые работают с прежними, все чаще сталкиваются с системными рисками, которые связаны с огромными денежными величинами, которые задействованы. Существует переход к более сложным системам расчетов в реальном времени, которые были бы неприемлемыми для гораздо меньших наименований, участвующих в торговле на трансграничной основе малыми и средними предприятиями. Аналогично, степень прямого контроля над центральным банком, требуемая для систем с большими стоимостными платежами, намного выше и будет противоречить цели минимизации затрат за счет автоматизации для платежей с низкой стоимостью.
Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.
Подобно тому, как банки являются “кровеносной системой” экономики любого государства, электронные платежные системы выступают “кровеносной системой” и электронной коммерции – это и есть основные, но не единственные направления их использования.
Компании, участвующие в осуществлении переводов, связанных с торговлей, скорее всего, потребуют менее прямого контроля, чтобы достичь наименьших транзакционных издержек и своевременности перевода. Это говорит о том, что будет наблюдаться растущее расхождение между системами расчета стоимости и расчетов с высокой стоимостью, используемыми для относительно небольшого числа отдельных транзакций. Системы с высокой стоимостью платежей будут сосредоточены на глобальных валютных и финансовых рынках ценных бумаг, которые быстро растут по размеру и сложности.
Виды электронных денег.
Как я уже писал, каждая ЭПС выпускает свои виды электронных денег. Некоторые из них уже приобрели международное значение, некоторые используются в ограниченном круге стран, некоторые так и не вышли за пределы своего эмитента.
Очень важную роль для будущего пользователя играет правильный выбор системы электронных денег. Каждому человеку нужна такая электронная платежная система, которая обеспечит в полной мере его конкретные потребности. При необходимости всегда есть возможность зарегистрироваться сразу в нескольких ЭПС.
Ожидается, что эти сети останутся собственными и закрытыми при тщательном надзоре со стороны центральных органов денежно-кредитного регулирования. С другой стороны, системы расчетов, связанные с торговлей и торговлей, должны будут перейти в более открытую системную среду, минимизируя транзакционные издержки и открыв возможности, которые последуют, когда мелкие транзакции могут быть урегулированы на рентабельной основе.
Типичная торговая сделка может включать несколько разных сторон и различные документы, все из которых должны быть проверены, переданы, повторно введены в различные информационные системы, обработаны и поданы. Предоставление автоматизированного низкооплачиваемого платежа, вероятно, будет в центре таких изменений, хотя для обеспечения эффективности другие основные нормативные и институциональные изменения должны будут соблюдаться в надлежащее время.
Электронные платежные системы мира.
1. PayPal. На сегодняшний день это наиболее популярная мировая платежная система, функционирующая с 2000 года. Она является структурным подразделением американской компании eBay, которая специализируется на проведении интернет-аукционов. Сейчас платежная система PayPal функционирует в 203 странах мира, хотя в некоторых из них нет возможности использовать полный функционал ЭПС, оперирует 26-ю мировыми валютами, число ее пользователей приближается к 140 млн.
Крупные национальные платежные системы
Электронные платежные системы не новы и были в какой-то форме в течение нескольких десятилетий. Объемы, проходящие через оптовые системы, огромны, и полезно дать некоторые указания на масштабы задействованных денежных потоков. Точно так же, по данным Банка международных расчетов, для межбанковских трансфертных систем Японии требуется менее трех рабочих дней, чтобы обеспечить оборот, эквивалентный годовой экономической продукции страны и около четырех дней в Германии. Однако объем и масштаб этих финансовых потоков все больше удаляются из повседневной реальности осуществления платежей внутри и за пределами границ для товаров и услуг.
В России и других странах СНГ PayPal еще не получила широкого распространения, уступая российским платежным системам, поскольку здесь отсутствуют широкие возможности для пополнения, а особенно – вывода средств. Тем не менее, она постепенно развивается и у нас, так, к примеру, с сентября 2013 года стал доступен вывод из системы российских рублей на счета в банках РФ, хоть и с довольно большой комиссией. Основная валюта системы PayPal – доллар США.
Более 45% платежей представляют собой валютные операции. Трудности, которые были идентифицированы с настоящей системой, включают в себя тот факт, что банки в течение дня сталкиваются с крупными и неконтролируемыми овердрафтами, подвергая членов системы риску, что он может потерпеть неудачу до того, как платежи будут завершены с зависимостью от «раскручивания» платежей как средство для отказа.
Международные крупные платежи все чаще переплетаются. В Швейцарии доля крупноценных платежей, которые являются одним из концов валютной сделки, составляет уже 90%. Ожидания состоят в том, что по мере того, как финансы становятся еще более глобальными по масштабам, тогда аналогичные пропорции будут существовать в некоторых других крупных финансовых центрах.
2. E-gold. Платежная система, эмитирующая электронные деньги преимущественно в золоте (из расчета количества троицких унций), а также в других драгоценных металлах. Система e-gold на протяжении последних лет стала популярной среди интернет-мошенников и , активно применяется в деятельности интернет-казино и всевозможных виртуальных игр на деньги. В последние годы e-gold переживает не лучшие времена: ее основатель был арестован, а транзакции периодически блокировались.
В отличие от межбанковских расчетных систем, которые были разработаны для крупных платежей, другие трансграничные транзакции основаны на более старой платежной архитектуре. Эта система внесения платежей развивалась из различных сетей банков-корреспондентов, которые датируются в их первоначальной форме до 12-го века.
Корреспондентский банк работает по принципу, что банк, инициирующий платеж, должен иметь возможность выбирать свою маршрутизацию. Платеж от импортера до экспортера будет направляться через местный банк импортера, который затем выберет своего корреспондента по иностранному банку. Этот банк, в свою очередь, свяжется с банком экспортера или, в некоторых случаях, с другим местным банком-посредником. Первоначально система была разработана для устранения необходимости того, чтобы средневековые торговцы совершали транзакции в золотой валюте, учитывая риски, связанные с транспортировкой ценностей через враждебные территории.
3. Perfect Money. Электронная платежная система, созданная в 2007 году, и оперирующая преимущественно евро, долларом и золотом. Также прославилась использованием во многих хайпах и финансовых пирамидах, тем не менее, является достаточно популярной в мировых расчетах между частными лицами и представителями бизнеса, активно используется для оплаты товаров и услуг в интернете.
Однако в эпоху электронных сообщений корреспондентские банки быстро становятся дорогостоящим анахронизмом, который просто добавляет к расходы на каждый перевод платежей и являются одним из основных препятствий для внедрения эффективных недорогих сетей электронных платежей с международной сетью.
Корреспондентская банковская система по-прежнему широко используется во всем мире. Он также используется там, где банковские системы фрагментированы, например, в Соединенных Штатах, где он используется для облегчения платежей между местными региональными банками с использованием крупных центров денежных средств или банков платежей. Корреспондентская банковская система, хотя и теперь укоренившаяся после многовековой практики, становится все более устаревшей. Его главный недостаток заключается в требовании привлечения трех, а иногда и еще большего числа сторон, для осуществления перевода единого платежа.
Можно отметить и некоторые другие электронные платежные системы мира: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService и т.д.
Электронные платежные системы России.
1. WebMoney (ВебМани). Безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру, хотя, например, в Германии деятельность ВебМани запрещена законодательством. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. “титульные знаки”, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Сама компания создана в 1998 году и декларирует свою деятельность как “международная система расчетов и среда для ведения сетевого бизнеса”.
На сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается около 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют около 35% пользователей Рунета. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.
2. Яндекс.Деньги. Вторая по популярности система электронных платежей России, основанная в 2002 году как одно из структурных подразделений крупнейшей российской поисковой системы Яндекс. Для расчетов Яндекс.Деньги используют электронный эквивалент российского рубля. Система предназначена для обеспечения интернет-бизнеса и электронной коммерции преимущественно на территории РФ, хотя имеет небольшое хождение и в других странах СНГ.
3. Qiwi. Тоже достаточно популярная электронная платежная система России, хотя, конечно, по сравнению с первыми двумя, она проигрывает. Электронные деньги Qiwi появились в 2007 году и используются как средство не только электронных, но и безналичных расчетов (с использованием карты Visa). Кроме России, система QIWI функционирует еще в 7 странах, среди которых Беларусь, Казахстан, Молдова, США и другие.
Среди прочих российских ЭПС можно выделить RBK Money, Единый кошелёк, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, валюты социальных сетей ВКонтакте, Одноклассники, Мой Мир и т.д.
В Украине создана своя платежная система Интернет.Деньги , а в Беларуси – EasyPay . Но по популярности и объемам платежей они существенно уступают российским Вебмани.
Как использовать электронные деньги?
Все электронные платежные системы действует по приблизительно одинаковому принципу. Чтобы стать участником ЭПС потребуется зарегистрироваться в системе (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.
Выбирая электронную платежную систему, обращайте внимание на то, чтобы она могла обеспечить все необходимые вам возможности, предусматривала удобные и доступные вам способы ввода-вывода денег.
Процедура регистрации в большинстве случаев происходит бесплатно. В некоторых случаях достаточно будет проведения онлайн-регистрации на сайте, в других же потребуется скачать и установить определенное приложение для работы в конкретной ЭПС. Такие приложения существуют как для стационарных, так и для мобильных устройств.
Затем все зависит от того, как вы планируете использовать электронные деньги. Если вам необходимо принимать их в качестве оплаты за свои услуги (например, если вы – ), вы должны передать номер своего электронного кошелька тому, кто будет осуществлять вам платежи.
Если вы сами хотите оплачивать что-либо электронными деньгами – необходимо будет пополнить свой кошелек при помощи реальных денег. Для этого существуют разные способы, у каждой ЭПС они свои: при помощи международных пластиковых карт, через платежные терминалы, банковские счета, обменные пункты и т.д.
При регистрации в платежной системе следует использовать свои настоящие данные, иначе у вас могут возникнуть проблемы с выводом средств. В некоторых случаях, особенно, для совершения крупных операций, потребуется предоставление своих паспортных данных в сканированном виде.
Все сервисы электронных платежных систем защищены разными способами обеспечения безопасности, но пользователь также должен позаботиться о том, чтобы защитить себя от всевозможных мошенников, которых в интернете всегда достаточно.
Внимательно изучайте информацию на сайте электронной платежной системы, следуйте всем инструкциям и старайтесь предусмотреть максимально возможную степень защиты для своих электронных кошельков. Помните, что это, по сути, те же деньги, и их потеря негативно отразится на состоянии ваших личных финансов.
Это была общая вводная информация про электронные деньги и электронные платежные системы. В дальнейших публикациях на я буду более подробно рассматривать некоторые из ЭПС и останавливаться на важных моментах, связанных с использованием электронных валют. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!
Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:
- дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
- кредитные (работающие с кредитными карточками).
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей построены аналогично обычным денежным и чековым.
"Электронные деньги " полностью моделируют реальные деньги . Организация, управляющая платежной системой, - эмитент - выпускает некие электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Минусы таких систем:
- до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность; на практике используются «обменные пункты», независимые от самих систем. Например, перевод средств из системы Яндекс.Деньги в систему WebMoney можно произвести только через сторонние сайты.
- использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства.
Однако малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернете.
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счёта на счёт получателя платежа или выдать их предъявителю чека. Отличие от бумажных чеков состоит в том, что:
- во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная;
- во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Процессинг платежных карт
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того, следует различать виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты предсталяют собой полный аналог обычной Visa или подобной карты, которую принимают в интернете. Отличие в том, что карта не печатается в пластике. Владельцу сообщают все платёжные реквизиты такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца. С другой стороны, такие карты, как правило, не предусматривают возможности пополнения счёта.
Ссылки
Wikimedia Foundation . 2010 .
Смотреть что такое "Электронный платеж" в других словарях:
электронный платеж - Технология оплаты стоимости товаров и услуг с помощью электронных денег. [Гипертекстовый энциклопедический словарь по информатике Э. Якубайтиса] Тематики информационные технологии в целом EN electronic payment … Справочник технического переводчика
Платеж, производимый по компьютерным сетям. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ПЛАТЕЖ, ЭЛЕКТРОННЫЙ Большой бухгалтерский словарь
ПЛАТЕЖ, ЭЛЕКТРОННЫЙ - платеж, совершаемый с помощью электронных средств коммуникации … Большой экономический словарь
Электронные деньги - (Electronic money) Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде Все, что нужно знать об электронных деньгах история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах … Энциклопедия инвестора
Регулирование электронных платежей: мировой опыт - Электронные платежи в интернете сегодня осуществляются на основе двух ключевых технологий. В первом случае транзакция осуществляется путем снятия средств с кредитной карты покупателя продавцом. Второй способ использование цифровой наличности.… … Энциклопедия ньюсмейкеров
Яндекс-деньги - (Yandex money) Яндекс.Деньги мировая электронная платежная система Платежная ситема Яндекс Деньги: регистрация, открытие кошелька, пополнение и вывод средств Содержание >>>>>>>>>> Яндекс.Деньги это, определен … Энциклопедия инвестора
Банковский чек - (Bank check) Определение банковского чека, виды чеков, содержание чека Информация об определении банковского чека, виды чеков, содержание чека Содержание Содержание Определение Виды и Понятие и юридическая природа чека Содержание чека Отношения… … Энциклопедия инвестора
Электронные деньги это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность… … Википедия
Чек - (Check) Понятие чека, виды чека, содержание чека Понятие чека, виды чека, содержание чека, инкассо чеков Содержание Содержание Раздел 1. Понятие, виды и юридическая природа. Раздел 2. Содержание чека. Раздел 3. Механизм получения чека. Раздел 4 … Энциклопедия инвестора
